SemanaRAF 22 – 2018

27 de mayo de 2018

COBERTURAS: Renta Familiar

por Grupo Fliess

[Tiempo estimado de lectura: 1m:15ss]

Fuente: Manual de producto Zurich Options.

La Renta Familiar es un tipo de seguro que provee el reemplazo de los ingresos durante el período en que más se necesita. Generalmente lo instrumentamos durante el tiempo en que nuestros hijos necesitan tener asegurada su educación y crianza; aunque también tiene otras aplicaciones menos difundidas.

Así como los seguros de vida entera calculan los cargos de mortalidad hasta el fin de los tiempos sabiendo que en algún momento el asegurado fallecerá, en la renta familiar se estima ese riesgo entre bandas de edad. Por ejemplo: una persona de 40 años que quiere asegurar un ingreso por los próximos quince años, hasta que el menor de sus hijos haya terminado un estudio terciario. En este caso se calcula el monto anual o  mensual necesario y en caso de fallecimiento, la compañía pagará esa suma hasta la fecha acordada.

Es decir que la compañía estima la probabilidad de fallecimiento de esa persona entre los 40 y los 55 años de edad y además, como cada año una parte del riesgo desaparece, el costo del mismo va disminuyendo para compensarse frente al aumento producido por la edad [Ver SemanaRAF 19 – 2018 / Cálculo de la suma a riesgo].

La Renta Familiar es un excelente complemento a las sumas de seguro de vida tradicionales que se pagan al fallecimiento porque frente al desafío de encontrarse con una gran suma y correr el riesgo de inversiones desacertadas, ofrece a la familia una renta mensual dosificada.

 


“La necesidad de protección es universal. Todas las familias necesitan contar con un capital que les permita solventar los gastos habituales de alimentación, vivienda, salud y educación”


BONUS TRACK

Una mirada apreciativa de la vida.

 

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SemanaRAF 21 – 2018

20 de mayo de 2018

COBERTURAS: Enfermedad Grave

por Grupo Fliess

[Tiempo estimado de lectura: 1m:30s]

Cuando se padece una enfermedad grave, todo el entorno familiar se ve afectado, no sólo por lo trágico que esto resulta, sino también por las consecuencias financieras que conlleva. Por un lado, puede provocar una pérdida inmediata o a mediano plazo de recursos económicos. Asimismo, podrán surgir gastos adicionales, principalmente para que el enfermo acceda a sofisticados medios de tratamiento.

Con el Beneficio por Enfermedad Grave, el asegurado y su grupo familiar estarán protegidos cuando más lo necesiten ya que contarán con el dinero que les permitirá reemplazar los ingresos durante la enfermedad u otros gastos como por ejemplo un tratamiento médico especializado y cualquier otro gasto adicional que surja.

Las siguientes, son consideradas Enfermedades Graves a efectos de ésta cobertura:

Cáncer
Cirugía por enfermedad coronaria
Ataque cardíaco
Insuficiencia renal
Apoplejías
Trasplante de órganos vitales
Esclerosis múltiple
Cualquier otra enfermedad terminal a causa de la cual la expectativa de vida no supere los 6 meses.

Esta cobertura cuenta con una característica para los planes de una sola vida asegurada y en los que ésta coincide con el tomador de la póliza y es que al pagarse el beneficio, se puede optar por cesar de pagar las primas y el plan seguirá vigente con todas las demás coberturas que estuvieran incluidas -como por ejemplo el seguro de vida- aún cuando los fondos de la cuenta individual se hayan agotado totalmente.

Algunos datos para tener en cuenta:

La probabilidad de contraer una enfermedad grave que dure más de 6 meses es 14 veces mayor a la probabilidad de morir antes de los 65 años.  [Fuente: Annual Abstract of Statistics]

1 de cada 3 personas contraen cáncer en algún momento de sus vidas. [Fuente: Regional Trends 30, 1995 Edition]

1 de cada 4 hombres y 1 de cada 5 mujeres, de entre 20 a 40 años, contraerán una enfermedad grave. [Fuente: M&G Reinsurance]

– – –

Fuente: Manual de Producto Zurich Options de Zurich International Life Ltd, Sucursal Argentina.


“Una de tres va a ocurrir inexorablemente a la edad de querer retirarnos: llegaremos sanos, llegaremos enfermos o no llegaremos. Para cualquiera se va a necesitar dinero.” 


BONUS TRACK

Se viene el mundial y todos sabemos del riesgo coronario que implican las definiciones por penales.


SemanaRAF 20 – 2018

13 de mayo de 2018

LAS CONVENCIONES DE VENTA

por Grupo Fliess

[Tiempo estimado de lectura: 30ss]

Esta semana se está realizando la convención anual de ventas que organiza la compañía Zurich y de la que están participando dos de nuestros principales líderes.

Estos eventos son un premio y un reconocimiento al esfuerzo de todo un año. Es una semana en la cual se comparte con los mejores profesionales no sólo momentos de esparcimiento sino también de aprendizaje e intercambio profesional.

Saludamos y felicitamos a Rafael y Adriana y a todos los colegas de otras agencias que también han calificado a la Zurich Experience 2018 en Grecia.


“El conocimiento compartido no se divide; se multiplica”


BONUS TRACK

Un poco de humor para ver otras formas de conseguir dinero con sus riesgos y competencia.

 


SemanaRAF 19 – 2018

6 de mayo de 2018

CÁLCULO DE LA SUMA A RIESGO

por Grupo Fliess

[Tiempo estimado de lectura: 2mm]

Advertencia: la salida de hoy es muy técnica.

A lo largo de la vigencia de un plan de seguro de vida [por lo menos en aquellos que trabajamos en GRUPO FLIESS], hay una porción de dinero que es del cliente [la Cuenta Individual] y otra porción que es la llamada suma asegurada.

Cuando una póliza se rescata, es decir cuando el cliente pide la cancelación o finalización del contrato, se le devuelve lo que hay en la cuenta individual.

Cuando ocurre el fallecimiento del asegurado, la compañía devuelve los valores de la cuenta individual más lo que corresponda según se haya contratado el seguro de forma inclusiva o exclusiva.

Inclusiva es cuando se paga lo que sea mayor: la suma asegurada o la cuenta individual.

Exclusiva es cuando se paga la cuenta individual más la suma asegurada.

Dicho esto vamos a otro concepto que es el de suma a riesgo que no es ni más ni menos que la parte de la suma asegurada de la que se hace cargo la aseguradora y por la que cobra riesgo.

Es decir que a la hora de liquidar un seguro de vida, hay una porción que es del dueño de la póliza [la cuenta individual] y que la compañía “devuelve” a los beneficiarios y hay otra porción que es la que la compañía pone de sus propias reservas.

En cada cierre parcial del plan se verifica la edad del asegurado en ese momento y la suma a riesgo; con esos números se calculan los cargos a aplicar para el período.

Ilustremos con números a modo de ejemplo:

Base Exclusiva. Se suman el SVB + SVA.
Supongamos una Cuenta Individual con u$s 20.000,-  /   Total asegurado = $100.000,-

Al fallecer se paga $100.000 + $20.000,-

Los $20mil que eran del cliente no constituyen riesgo para la compañía; por eso el cargo lo cobra sobre los $100mil de riesgo.

Durante toda la vigencia la suma a riesgo será la misma para la compañía. La acumulación de fondos será menor al aumentar los costos por edad y mantenerse fija la suma a riesgo.

Base Inclusiva [o nivelada].

Mismos números para el ejemplo: Cuenta Individual con u$s 20.000,- ahorrados  /   Total asegurado = $100.000,-

Al fallecimiento se pagan los u$s 100.000,- de los cuales u$s20.000,- eran del cliente y la aseguradora completa con los u$s80.000,-

Al ir achicándose la suma a riesgo, se va compensando el aumento del costo de mortalidad por la edad. A igual suma asegurada y primas, esta opción acumula más fondos en la Cuenta Individual.

La elección de la mejor opción es el desafío de los profesionales asesores y se basa en una profunda investigación de las necesidades, prioridades y posibilidades de cada cliente.


“Nosotros no vendemos seguros; les preguntamos a los clientes qué quieren y les ayudamos conseguirlo.”


BONUS TRACK

Y ya que estamos con el tema de la muerte al que le escapamos en general, vamos con un comercial que se lo toma con cierto humor.

 


SemanaRAF 18 – 2018

29 de abril de 2018

RECONOCIMIENTO A LOS TRABAJADORES

por Grupo Fliess

[Tiempo estimado de lectura: 30ss]

Queremos saludar y reconocer a todas las personas que con su trabajo hacen de este mundo un lugar mejor para vivir.

Cada uno de nosotros desde un humilde o pomposo lugar, con mayor o menor retribución, jerarquía, exposición o fama, independientemente de la figura contractual desde la que lo hagamos, siempre podemos contribuir a agregar valor a otros: por el objeto de la tarea en sí y/o por el ambiente que creamos.

Mientras nuestros clientes agregan valor, nosotros lo protegemos desde el punto de vista económico y aportamos tranquilidad desde el emocional.

Feliz día les deseamos a todos los que tienen actitud de trabajadores.


“La ejecución de la obra y el aprendizaje que ella proporciona puede responder también a una espiritualidad del ser humano. El hombre puede perderse en el trabajo o encontrarse a sí mismo.”


BONUS TRACK

Con dos días feriados por delante nos tomamos el atrevimiento de compartir una charla TED acerca de las oficinas y los agentes que atentan contra nuestra atención. ¿Querés saber cuáles son los dos factores que más atentan? M&M los llama el disertante por sus siglas en inglés

 


SemanaRAF 17 – 2018

22 de abril de 2018

SOLUCIÓN A LA PÉRDIDA DE INGRESOS

por Grupo Fliess

[Tiempo estimado de lectura: 1m:30s]

En la salida de la semana pasada te mencionábamos las cuatro razones por las cuales se pueden interrumpir los ingresos de dinero en una familia.

Hoy te contamos que cada uno de ellos tiene posibilidades de ser resuelto parcial o totalmente.

Desempleo. Si no estamos encontrando ese trabajo ideal para el que creemos que nos estuvimos preparando toda la vida, tal vez sea momento de aterrizar y observar el mundo cambiante en el que estamos viviendo.

En GRUPO FLIESS estamos siempre dispuestos a recibir a esas personas que tengan ganas de aprender una profesión y desarrollarse como consultores.

Enfermedad o incapacidad. Esta situación indeseada puede parecer que la tenemos controlada o resuelta a través de los mecanismos de la seguridad social o la ART. Nos encontramos muy seguido con personas que si bien están bajo estos paraguas de protección, las sumas son insuficientes por diferentes razones.

Contamos con seguros que cubren enfermedades críticas e incapacidades.

Retiro. Decíamos que para dejar de trabajar -por elección propia- tenemos que contar con una fuente alternativa de ingresos y para eso tenemos que planificarlo con suficiente antelación y organizarnos a través de algún mecanismo regular de ahorro e inversión.

Fallecimiento. La única de las cuatro que no nos va a afectar a nosotros: sólo a quienes dependen de nuestro trabajo si ocurre antes de que hayamos tenido tiempo de dejar un capital suficiente para generarles una renta.

Justamente es el factor tiempo el que nos juega en contra; porque si supiéramos que disponemos de él, sólo nos quedaría organizarnos para invertir regularmente y depositar esos ahorros en instituciones confiables. Entonces a estas dos variables podemos agregarles un mecanismo que reemplace los ingresos.

De eso se trata nuestro trabajo: de ayudarte a implementar las soluciones a estos temores.


“En la fila estamos todos; lo que no sabemos es en qué lugar.” Saber popular


BONUS TRACK

Hoy empieza todo. Un spot que nos invita a poner el contador en cero con una actitud hacia el futuro.

 


SemanaRAF 16 – 2018

16 de abril de 2018

LAS CAUSAS DE PÉRDIDA DE INGRESOS

por Grupo Fliess

[Tiempo estimado de lectura: 1m]

La semana pasada hablamos de las formas de generar ingresos y mencionamos que una de ellas -la Seguridad Social- debería actuar cuando se pierde la posibilidad de trabajar.

Veamos cuáles son las cuatro causas que conocemos nosotros por las cuales no podremos generar ingresos:

1. Desempleo.

Es tal vez la que creemos más cercana y amenazante ya que lo que más nos cuesta es encontrar un nuevo trabajo acorde a nuestras expectativas en cuanto al estándar de vida que venimos sosteniendo y al estatus social que pretendemos.

2. Enfermedad o incapacidad

No hablamos de una gripe o angina. Hablamos de alguna de esas enfermedades graves que pueden tenernos inhabilitados por meses o -peor aún- definitivamente.

3. Retiro

El retiro es un “desempleo” pero programado y es importante diferenciarlo de la jubilación. Teniendo una fuente alternativa de ingresos puedo retirarme pero no necesariamente jubilarme. O bien puedo jubilarme y necesitar seguir trabajando porque no me alcanza.

Si estamos atentos veremos que en cualquiera de estas tres situaciones la pérdida de ingresos y la caída en el estándar de vida la sufriremos nosotros y nuestra familia.

Hay una cuarta causa que tiene una particularidad y es que no la sufriremos nosotros pero sí aquellos que dependen de nuestro trabajo:

4. Fallecimiento

Cuando muere una persona, mueren -además- sus ingresos.

En GRUPO FLIESS ayudamos a planificar y anticipar soluciones para cualquiera de estas cuatro situaciones.


“Sería mejor aprender a decirle a nuestro dinero adonde ir, en vez de preguntarle adónde se fue.”


BONUS TRACK

Un bonus explicativo. En GRUPO FLIESS tenemos propuestas para resolver el desempleo. Si conocés a alguien que esté pasando por esa situación, conectalo con nosotros.


 


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