SemanaRAF 19 – 2018

CÁLCULO DE LA SUMA A RIESGO

por Grupo Fliess

[Tiempo estimado de lectura: 2mm]

Advertencia: la salida de hoy es muy técnica.

A lo largo de la vigencia de un plan de seguro de vida [por lo menos en aquellos que trabajamos en GRUPO FLIESS], hay una porción de dinero que es del cliente [la Cuenta Individual] y otra porción que es la llamada suma asegurada.

Cuando una póliza se rescata, es decir cuando el cliente pide la cancelación o finalización del contrato, se le devuelve lo que hay en la cuenta individual.

Cuando ocurre el fallecimiento del asegurado, la compañía devuelve los valores de la cuenta individual más lo que corresponda según se haya contratado el seguro de forma inclusiva o exclusiva.

Inclusiva es cuando se paga lo que sea mayor: la suma asegurada o la cuenta individual.

Exclusiva es cuando se paga la cuenta individual más la suma asegurada.

Dicho esto vamos a otro concepto que es el de suma a riesgo que no es ni más ni menos que la parte de la suma asegurada de la que se hace cargo la aseguradora y por la que cobra riesgo.

Es decir que a la hora de liquidar un seguro de vida, hay una porción que es del dueño de la póliza [la cuenta individual] y que la compañía “devuelve” a los beneficiarios y hay otra porción que es la que la compañía pone de sus propias reservas.

En cada cierre parcial del plan se verifica la edad del asegurado en ese momento y la suma a riesgo; con esos números se calculan los cargos a aplicar para el período.

Ilustremos con números a modo de ejemplo:

Base Exclusiva. Se suman el SVB + SVA.
Supongamos una Cuenta Individual con u$s 20.000,-  /   Total asegurado = $100.000,-

Al fallecer se paga $100.000 + $20.000,-

Los $20mil que eran del cliente no constituyen riesgo para la compañía; por eso el cargo lo cobra sobre los $100mil de riesgo.

Durante toda la vigencia la suma a riesgo será la misma para la compañía. La acumulación de fondos será menor al aumentar los costos por edad y mantenerse fija la suma a riesgo.

Base Inclusiva [o nivelada].

Mismos números para el ejemplo: Cuenta Individual con u$s 20.000,- ahorrados  /   Total asegurado = $100.000,-

Al fallecimiento se pagan los u$s 100.000,- de los cuales u$s20.000,- eran del cliente y la aseguradora completa con los u$s80.000,-

Al ir achicándose la suma a riesgo, se va compensando el aumento del costo de mortalidad por la edad. A igual suma asegurada y primas, esta opción acumula más fondos en la Cuenta Individual.

La elección de la mejor opción es el desafío de los profesionales asesores y se basa en una profunda investigación de las necesidades, prioridades y posibilidades de cada cliente.


“Nosotros no vendemos seguros; les preguntamos a los clientes qué quieren y les ayudamos conseguirlo.”


BONUS TRACK

Y ya que estamos con el tema de la muerte al que le escapamos en general, vamos con un comercial que se lo toma con cierto humor.

 

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One Response to SemanaRAF 19 – 2018

  1. Clara Pelosi dice:

    Buen día Muchas gracias por recibirme en el grupo. Sinceramente esta información es de mucha utilidad dado que estoy comenzando en esta rama del seguro. La explicación es clara y precisa y me ayuda a enriquecer las futuras entrevistas. Gracias Saludos

    Clara Pelosi Contador Público Productor Asesor de Seguros 11-4055-0384

    Me gusta

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