SemanaRAF 16 – 2014

SOLVENCIA DEL SEGURO DE VIDA

por Grupo Fliess

[Tiempo estimado de lectura: 3 minutos]

 

bancoMuchas veces nos preguntan por qué una compañía de Seguros de Vida ofrece más seguridad que cualquier otro tipo de institución financiera.

Habiendo tantos bancos centenarios y multimillonarios que han caído y quebrado… ¿Quién me garantiza que ésta o tal otra compañía va a existir dentro de 30 años cuando quiera retirar mis aportes? O ¿Cómo me aseguro de que al morirme la empresa exista y tenga el dinero para pagarle a mis familiares?

Sin pretender entrar en explicaciones muy complicadas vamos a simplificar cuál es la función principal de cualquier institución financiera, sea un banco o una financiera propiamente dicha: intermediar entre quien tiene excedente de dinero y quien tiene un faltante; pagándole al primero un interés y cobrándole otro mayor al segundo. Su ganancia está en la diferencia.

En general los bancos toman dinero de muchas personas e instituciones a corto plazo y la prestan a plazos más largos. Si por alguna razón muchos de los primeros quisieran retirar sus fondos en el corto plazo el banco no puede recuperar de golpe los créditos otorgados a mediado y largo plazo. En condiciones normales de una economía medianamente en equilibrio la atomización asegura el funcionamiento.

Las compañías de Seguro de Vida funcionan al revés: toman depósitos o aportes periódicos y programados que la gente espera retirar a largo plazo y esos fondos los invierten en opciones financieras muy diversificadas en riesgo y vencimiento con lo cual siempre tienen reservas para devolver todos los valores de rescate y un plus o superávit que le permitiría seguir funcionando.

Por supuesto que estamos hablando de situaciones límites y casi hipotéticas de que todos los clientes de seguro de vida quisieran rescatar sus pólizas. No se conocen casos  ni siquiera en las épocas de corridas bancarias en las cuales los bancos sí lo padecieron y no tenían posibilidades de cumplir con sus obligaciones.

Por otra parte entendamos que una aseguradora de vida tiene muy bien acotados los flujos de ingresos y egresos por varios períodos para adelante. Es decir que sabe muy bien cuánto va a entrar en los próximos períodos por las ventas ya hechas de planes de inversión regular y por otra parte tiene muy claro los gastos de operación, de rescate de pólizas y sabe estadísticamente -con márgenes muy acotados de diferencia- cuánta gente se va a morir. Es decir que es un negocio en el cual hay pocas sorpresas.

Lo peor que le podría pasar a una aseguradora de vida es que esté mal administrada. En tal caso es probable que sea comprada por otra más grande y sus asegurados terminen beneficiados por ser parte de una empresa más grande y solvente aún. Esto ha pasado varias veces y ningún cliente se vio perjudicado; sus planes siguieron en vigencia tal cual lo acordado originalmente.

¿Por que si han caído aseguradoras de mucha antigüedad y prestigio puedo quedarme tranquilo con mi seguro de vida?

Tenemos que distinguir entre el riesgo de los seguros patrimoniales de los de vida. En primer lugar las compañías de seguros de vida y patrimoniales, por más que tengan el mismo nombre, marca, directivos y funcionen en las mismas instalaciones son empresas diferentes con respaldos y obligaciones diferentes.

Una aseguradora de patrimonios [autos, propiedades, con riesgos como robo, incendio, granizo, etc] está totalmente separada de una que toma el riesgo de vida. De hecho en la historia conocemos varias aseguradoras patrimoniales que han caído y sus ramas de vida siguen en perfecto estado de salud y solvencia.

Algunos eventos o catástrofes pueden poner en riesgo a una determinada empresa por exceso de obligación frente al respaldo pero en el caso de vida, el riesgo está muy atomizado y distribuido como para que un solo evento impacte en muchos más asegurados de los que tiene previsto.

Podríamos y tenemos varios ejemplos para fundamentar lo expuesto que excederían el propósito de esta nota.

Estas son alguna de las dudas más frecuentes que nos consultan. Esperamos cualquier otra que se les ocurra para poder responder y compartir con nuestros lectores.

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“Nuestro rol como especialistas en la comercialización de Seguros de Vida es llevar malas noticias en tiempos buenos para poder traer buenas noticias en tiempos malos”

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BONUS TRACK

Este comercial es un poco tétrico tal vez aunque el remate pretenda suavizarlo pero muestra para qué una persona toma un seguro de vida. 

 

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Si no podés ver el video incrustado andá al blog

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