SemanaRAF 08 – 2018

18 de febrero de 2018

CARACTERÍSTICAS y BENEFICIOS…
…de cada frecuencia de aporte

[Tiempo estimado de lectura: 1m]

Las primas en las pólizas de seguro de vida y ahorro se pueden debitar en forma mensual, semestral o anual. 

La frecuencia mensual es ideal para quienes tienen ingresos regulares y poca disciplina o capacidad de ahorro porque se convierte de alguna manera en parte del presupuesto como si fuera una “imposición” más [aunque esperamos que se entienda que no es un gasto sino una forma de ahorro].

La opción semestral la recomendamos para aquellos que cuentan con ingresos estacionales como cosechas o quienes quieren hacer realidad el sueño de ahorrar los aguinaldos.

Y finalmente la frecuencia anual, para quienes disponen de otros ahorros, son disciplinados para ahorrar por sus propios medios y sólo les implica hacer una transferencia de una cuenta a otra, es la más beneficiosa ya que optimiza la ecuación de menores cargos administrativos con rentabilidad desde el inicio del año de póliza.

La otra ventaja que complementa esto es que se puede cambiar de frecuencia. Si, por ejemplo, se inicia el plan con un aporte anual y en algún aniversario no se dispone del total para cubrir el año, se puede hacer el cambio a débito mensual.  

 


“La prima del seguro de vida no es un problema; resuelve un problema.” Clay Hamlin


BONUS TRACK

Para compensar tanta información técnica vamos a compartir el Himno del Jubilado… 

 

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SemanaRAF 07 – 2018

11 de febrero de 2018

AUTÓNOMOS Y MONOTRIBUTISTAS
Razones para programar la jubilación

por Mónica Fernández Legrand

[Tiempo estimado de lectura: 3m]

Mucho -aunque nunca será suficiente- se está escribiendo en estos días acerca del déficit y los problemas de caja de los sistemas jubilatorios; y no sólo de nuestro país.

Mónica, que es contadora y está viviendo ella misma su propia y flamante jubilación, nos envió este informe que realizó actualizando los valores que regirán la nueva ley previsional.

Sean monotributistas, autónomos o estén en relación de dependencia, si no quieren encontrarse con una sorpresa a la hora de jubilarse, deben hacer una planificación ordenada.

El porcentaje que un monotributista recibe de jubilación es igual en todas las categorías. Ya sea que estuvieran anotados en la más baja o en la más alta, la jubilación es la misma: $7.623.- a partir de marzo 2018.

Una persona categoría A (la más baja ya que factura hasta $107.525.- al año) aporta $87.- de IVA y Ganancias, $536 Obra Social y $ 384 jubilación. Total $ 1.007,41.

En cambio, alguien de Categoría H, que factura hasta $896.000 al año, aporta por mes entre $4.868.- y $ 2.777,75 en los mismos conceptos (según presten servicios o vendan cosas muebles). Sin embargo, a la hora de cobrar la jubilación es la misma para ambos: los dos cobran la mínima de $7.623.-

Es necesario destacar que, en el caso de los autónomos, para determinar el haber mensual se toma un promedio de todos los aportes realizados durante toda la vida laboral.

Según cita en Dr Guillermo Jáuregui, especialista en derecho de la tercera edad, “tanto a los autónomos como a los monotributistas, el Estado les fija una renta de referencia por la cual aportan. Esto significa que si quieren aportar más, no pueden“. Un monotributista aporta $384.- todos los meses destinados a la jubilación. No todas las categorías aportan lo mismo. La categoría H aporta $ 748.- y  sin embargo obtienen el mismo importe de jubilación: la mínima de $ 7.623.-

El autónomo paga por mes un 32% de la renta de referencia que le fija el Estado.

El siguiente cuadro indica remuneración asignada e importe a pagar por categoría.

 

Categoría Importe a pagar Remuneración asignada
I 1344.30 4200.00
II 1882.01 5881.30
III 2688.60 8401.90
IV 4301.76 13443.02
V 5914.93 18484.15

 

Hay cinco categorías para los mismos.

La categoría 1 y 2 son para todas las actividades previsionales de quienes no sean Directores de Sociedad Anónima. Y las categorías 3, 4 y 5 para los Directores de Sociedad Anónima; en estas tres últimas depende si los ingresos anuales son de hasta $15.000, entre $15.001 y $ 30.000 o más de $ 30.001. Observen que la remuneración asignada tiene el tope previsto indicado en la tercera columna del cuadro.

Las categorías 1, 2 y 3 recibirán la jubilación mínima $7.623. Mientras que las siguientes recibirán como máximo el 80% de la remuneración de referencia. La pregunta es si quien está en condiciones de erogar la última categoría puede proyectar su futuro con un ingreso mensual de $ 10.754 o $ 14.787?

Dice Jáuregui también: “Considerando que alguien tiene un comercio, y quiere pagar una renta previsional más alta para obtener una mejora en su jubilación no puede hacerlo. Está condenado a ganar la mínima, al igual que el monotributista. Entonces, la única solución es buscar por fuera del sistema previsional, ya sea comprar inmuebles, invertir en la Bolsa o con un seguro de ahorro y capitalización. A su vez, un consejo básico para el autónomo es que tenga un seguro de vida e invalidez ya que el empleado en relación de dependencia posee la ART que cubrirá su contingencia; pero tanto el monotributista como el autónomo carecen de esta cobertura“.

¿Cómo se encuentra quien está en relación de dependencia?

Una gran parte del haber jubilatorio esta basado en el promedio de la remuneración de los últimos 120 meses en relación de dependencia, ajustados por un índice que indica ANSES y por la cantidad de años de aporte efectuados en tal condición. Recordemos que aproximadamente se mantienen esta condición unos 25 años promedio de la vida laboral.

En resumen, aplicando estos conceptos, un empleado en relación de dependencia que tuvo un promedio de sueldos de $30.000.- durante 30 años percibirá aproximadamente $16.950.- y $19.174.- si obtuvo 35 años de dependencia. Y el tope máximo de haber jubilatorio se fijo en $53.090.- fuera cual fuera tu remuneración por sobre el tope de $81.918.-

Este es el resumen general del futuro según tu situación laboral. Es para pensar no?

Claro que es para pensarlo y sobre todo para revisar qué acciones y de qué forma podemos empezar a organizarnos para alcanzar un capital que nos permita cubrir la brecha entre lo que vamos a necesitar para mantener nuestra dignidad y lo que vamos a recibir.

 


“Si no planificás… Planificás el fracaso.”


BONUS TRACK

Es tiempo de Carnaval y lo celebramos con música interpretada desde diferentes lugares de nuestro hermoso país.

 


SemanaRAF 06 – 2018

4 de febrero de 2018

¿SABÍAS QUE…

… la aseguradora no puede caducar una póliza de seguro de vida?

[Tiempo estimado de lectura: 1m:30ss]

Una póliza de seguro de vida -a diferencia de otros contratos de cobertura- sólo puede caducar por cuatro situaciones y ninguna de ellas está bajo el dominio de la  aseguradora.

1. Falta de fondo de reserva.

Para que la póliza se mantenga vigente debe tener un fondo de reserva suficiente del que se puedan deducir los cargos de riesgo y administración. Durante los primeros años de una póliza este fondo generalmente es nulo pero la póliza se sostiene en la medida que se hacen los pagos periódicos acordados hasta que se forme dicha reserva.

Si la póliza tuviera reserva de fondos, los cargos se debitarán del mismo hasta agotarse. El cliente siempre puede retomar los aportes manteniendo la póliza.

Otras formas de terminar con el contrato [la póliza] son:

2. Rescate del fondo de reserva. El cliente decide retirar el fondo de reserva de la cuenta individual entonces caduca a póliza.

3. Vencimiento del plazo de cobertura estipulado al inicio de la póliza cuando se trata de seguros temporales y no “de Vida Entera”.

4. Fallecimiento del asegurado. Bueno, esta es la parte que no nos gusta pero es la que le da sentido al contrato de seguro de vida.

Como vemos, la compañía aseguradora no puede pedir en ningún caso la caducidad o finalización de una cobertura como puede ocurrir en otros riesgos. Ni porque se entera de que el asegurado contrajo una enfermedad o cambió de profesión agravando el riesgo; ni porque se ve venir una epidemia en una localidad por poner un ejemplo. En todo caso estos factores afectarán la contratación de futuros riesgos pero no los compromisos asumidos.

Este es uno de los pilares de la confianza que brinda el seguro de vida al cliente.


“… y en el final, el amor que tomás es igual al que creás.” The Beatles


BONUS TRACK

Finales de póliza y finales de recitales…

 


SemanaRAF 05 – 2018

28 de enero de 2018

CONOCIENDO A DARDO FAUCETTA

[Tiempo estimado de lectura: 2m]

En la salida de esta semana vamos a presentarles a uno de los productores que más tiempo lleva trabajando con nosotros. Dardo nos acompaña desde la ciudad de San Nicolás de los Arroyos y “…adonde haya que ir si me necesitan”.

Nos llena de orgullo contar con él no sólo por sus cualidades profesionales, su “persistencia y resistencia” como él mismo nos enseña. Por su entusiasmo, su compromiso y honestidad -además de los resultados comerciales sostenidos en el tiempo- ha participado de viajes de  reconocimiento y reiteradas veces fue postulado por la agencia como el mejor productor para el premio anual que otorga Zurich.

¿Cómo llegaste a la actividad?

Me inicié en seguros patrimoniales en 1991. A fines de 1997 hice sólo un curso de inducción para productores independientes en otra compañía que al mes -cambiando las reglas de juego- decidió no trabajar con productores de seguros sino con venta directa a través de empleados. Siempre quedé agradecido de esta situación.

En consecuencia, en oct de 1998, siguiendo con el proyecto de trabajar en el rubro “vida y retiro” con ex socios aterrizamos en lo que en esa época era Eagle Star y que hoy sabemos que es la actual Zurich.

Durante unos años ejercí la actividad en las dos ramas del seguro, hasta abril del 2001 que dejé patrimoniales y me dedique 100% a vida. Con la crisis del 2001 y luego de algunas re-estructuraciones internas quedé dentro del equipo de Rafael, a quien ya conocía desde los inicios.

¿Qué es lo que más te moviliza de la profesión?

Que nuestro trabajo tiene un sentido, que uno cumple una función social noble. Protegemos familias, patrimonios, el futuro, la dignidad de las personas en los momentos de mayor vulnerabilidad. Algunos nos escuchan, toman nuestras recomendaciones y eso después nos genera un ingreso digno y necesario.

Además siento mucho orgullo por esta actividad que me da reconocimiento dentro de mi comunidad y entre mis clientes; posibilidades de crecimiento profesional y personal y una de las cosas más importantes y que más valoro: ser padre y esposo presente!

¿Qué es lo que más te gusta y qué es lo que más te cuesta? ¿Cómo lo superás?

Lo que más me cuesta es llamar gente para generar las primeras reuniones entonces lo hago al principio de la semana y me lo saco de encima.

Pero por otro lado, es una actividad en la que siempre aprendo algo y si bien parece rutinaria cuando tenés un método (lo que es clave), la realidad del día a día es que cambia de una entrevista a otra porque cambian las personas, las necesidades, las motivaciones y también en el tiempo cambia la sociedad, los comportamientos. ¡Está bueno!

¿Algunos tips para compartir con quien está empezando?

  • Este es un negocio de persistencia y resistencia a lo negativo.
  • ¡No hay techo! Tampoco hay piso pero podes hacerte una base.
  • Todos tenemos momentos; hay que saber leerlos y aprovecharlos.

A Dardo lo podés encontrar en LinkedIn.


“Al que sabe esperar le pasan buenas cosas.” Dardo Faucetta


BONUS TRACK

Mirá que linda la ciudad de San Nicolás.

 


SemanaRAF 04 – 2018

21 de enero de 2018

CARACTERÍSTICAS Y BENEFICIOS

Los planes mancomunados.

por Grupo Fliess

[Tiempo estimado de lectura: 45ss]

Se llama plan de seguro de vida mancomunado a aquel en el cual se aseguran dos personas en una misma póliza. Estas dos personas deben tener algún tipo de relación entre sí para ser parte de un mismo contrato.

El caso más corriente es el de los matrimonios ya que ambas partes contribuyen al sostén de un mismo hogar y ante el fallecimiento de un cónyuge el que sobrevive cubre la pérdida económica.

Otro caso podría ser el de dos socios comerciales o profesionales cuyo negocio se puede ver sacudido económicamente por el fallecimiento de uno de ellos.

Las pólizas mancomunadas que recomendamos en GRUPO FLIESS tienen algunos beneficios. Uno de ellos es que reducen el cargo de administración al ser una sola póliza; además el costo del seguro de vida tiene una reducción del 10% para cada una de las vidas aseguradas.

A diferencia con otras pólizas que existen en el mercado, cada vida asegurada puede elegir los beneficios acorde a sus propias necesidades y cubre a las dos personas durante toda la vida, no caducando al fallecer la primera.

 


“No compramos las cosas por sus características, sino por los beneficios que nos proveen.”


BONUS TRACK

Además de pólizas descubrimos que existen Pueblos Mancomunados así que aprovechando que estamos en época de vacaciones te invitamos a ver esta propuesta de eco-turismo. 

 


Nota:

Agregamos una nueva serie de posteos bajo el título de “CARACTERÍSTICAS Y BENEFICIOS” con los que pretendemos compartir a modo de “píldoras” algunas características técnicas de los seguros de vida y los planes de ahorro con los beneficios que proveen.


SemanaRAF 03 – 2018

14 de enero de 2018

¿SABÍAS QUE…

… las compañías de seguro de vida sólo pueden cubrir el riesgo de fallecimiento y los relativos a enfermedades o incapacidades?

por Grupo Fliess

[Tiempo estimado de lectura: 1m:10ss]

Una aseguradora de vida, no puede tomar otros riesgos. Te preguntarás entonces cómo puede ser si tengo mi seguro de vida y el del auto con la misma compañía. Si te fijás bien en las pólizas verás que son dos empresas diferentes por más que usen la misma marca comercial. Eso le da muchísima seguridad a tu fondo de ahorro a largo plazo y a tu seguro de vida por las restricciones de las inversiones que puede hacer cada una y por la predictibilidad de los riesgos asumidos.

Todos hemos visto caer empresas de seguros patrimoniales pero no conocemos casos de compañías de seguro de vida que hayan quebrado o fundido. Lo peor que le puede pasar a una aseguradora de vida es que su cartera mal administrada sea comprada por otra compañía más solvente.

Esto convierte al seguro de vida históricamente en una de las alternativas de inversión más confiables y seguras.


“Si los incentivos ofrecidos priorizan el crecimiento por sobre la estabilidad, estaremos construyendo exitosamente grandes organizaciones inestables.” Simon Sinek


BONUS TRACK

Un institucional educativo que ilustra acerca de diferentes tipos de seguro


Nota:

Inauguramos una serie de posteos con los que alternadamente y bajo el título de “Sabías que…” pretendemos compartir a modo de “píldoras” algunas cuestiones más técnicas acerca de los seguros de vida y la planificación financiera.


SemanaRAF 02 – 2018

7 de enero de 2018

EL MAPA NO ES EL TERRITORIO

[Tiempo estimado de lectura: 1m]

Muchas veces, cuando contactamos a un nuevo posible cliente, nos piden que mandemos una proyección o ilustración de un plan. Esto generalmente pasa cuando la persona ya fue visitada por algún otro colega y le dejó una carpeta con un set de folletos institucionales, del producto y no menos de tres ilustraciones.

Así como un mapa por sí solo no refleja el terreno, ni lo que iremos a vivir sobre él y nadie decidiría un viaje sólo mirando un mapa; pretender analizar un plan de inversión o de protección de ingresos, sólo con una proyección llena de números, es cuando menos una ilusión.

A nosotros nos gusta escuchar a las personas, entender bien sus propósitos, sus objetivos, sus alternativas y recién después haremos una propuesta y la consabida proyección.

¿Son útiles los mapas? ¡Sí!

¿Son útiles las proyecciones? ¡Sí! Pero cuidado… La partitura le sirve al músico; el público lo que quiere es disfrutar de una buena pieza musical.

Nota: “El mapa no es el territorio” fue acuñada por el lingüista Alfred Korzybski y es uno de los postulados básicos de la Programación Neuro-lingüística.


“Ningún gran artista ve las cosas como son en realidad; si lo hiciera, dejaría de ser artista.” Oscar Wilde


BONUS TRACK

Los mapas nos pueden estar mostrando miles de cosas que podemos pasar por alto. En la ruta de verdad también podemos pasar por alto otras cosas. Mirá lo que pasa en esta breve escena y el mensaje final. 

¿Te habías dado cuenta?


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